Análisis de las condiciones para el desarrollo comercial de un seguro colectivo privado de dependencia para personas mayores en España a la vista de las experiencias de EE.UU. y Francia

Resumen

La tesis analiza el fenómeno de la dependencia desde el punto de vista de la transferencia de riesgo; se estudian las tres formas de asegurar el riesgo de dependencia, de forma que el seguro privado se entiende como un complemento de la provisión pública y del apoyo informal, que viene a cubrir los huecos que aquellos dejan libres. La introducción de soluciones aseguradoras privadas responde por tanto a la búsqueda de financiación, desde un punto de vista de complementariedad con la provisión pública y con el autoseguro, representado este último en el apoyo que presta la familia. Se analizan los factores que explican la aparición de situaciones de dependencia y se dedica una especial atención al fenómeno del envejecimiento demográfico en España, EE. UU. y Francia. Se continúa con el estudio de los sistemas de protección pública y de apoyo informal en los tres países objeto de análisis. Para el caso de España se realiza un estudio detallado de la Ley 39/2006 de Promoción de la Autonomía Personal y Atención a personas en situación de dependencia. Se estudian igualmente con todo detalle los programas Medicare y Medicaid de EE. UU. y L'Allocation Personalisée d'Autonomie (APA) en Francia. A continuación se analizan los mercados de seguros privados de EE. UU. y de Francia, los dos mercados más grandes a nivel mundial, al tiempo que se realiza un estudio novedoso acerca de las diferencias entre pólizas individuales y colectivas y todas las posibles cláusulas que puede incluir un seguro de dependencia. Para finalizar se lleva a cabo una investigación de carácter exploratorio con una técnica de investigación cualitativa basada en entrevistas personales en profundidad a un grupo de Directores de RRHH de empresas españolas con vistas a conocer las posibilidades de desarrollo de los seguros colectivos de dependencia de empleados en España. Los resultados muestran que existe muy poca sensibilidad en el colectivo estudiado acerca del fenómeno del envejecimiento demográfico y de la necesidad de dedicar una parte de nuestros ahorros para cubrir la eventual aparición de situaciones de dependencia cuando seamos mayores. También se constata un gran desconocimiento de la Ley de Dependencia y de los posibles instrumentos para atender las contingencias relacionadas con la vejez. Se concluye que se hace muy necesario realizar una tarea de divulgación muy potente para que tomemos conciencia de la importancia de ahorrar a largo plazo para cubrir el riesgo de llegar a ser dependiente.